Как аграриям застраховаться от тли, "колорада" и палящего солнца

В некоторых странах с развитым аграрным сектором застраховано до 90% сельскохозяйственных угодий, в Украине же – лишь 8%. В том числе, из-за этого украинские фермеры и аграрные компании часто несут огромные убытки.

Как правильно оценить агрориски и как управлять ими? Как застраховать свои угодья и скот, и на что стоит обратить внимание? Какую программу выгоднее выбрать, и сколько это будет стоить? Какие новые предложения появились сегодня на рынке агрострахования?

Узнайте ответы на эти и другие вопросы из нашей онлайн-конференции.

- Добрый день. Приветствуем вас на онлайн-конференции Depo.uа. Сегодня говорим о том, как аграриям защитить свое хозяйство и урожай от тли, "колорада" и палящего солнца. Наш гость – основатель, директор по развитию и инновациям аграрной агентства "Агрос" Владимир Юдин. Добрый день, Владимир.

- Добрый день.

- Для начала такой вопрос. Насколько я знаю, в Украине застраховано до 8% аграрных угодий, а даже в соседней Польше эта цифра значительно больше и составляет 30%, а в некоторых странах – 90%. Почему так произошло?

- Как говорят американцы, это вопрос на миллион долларов. Я не знаю. Я не знаю, с чего именно начать перечень тех причин, которые считаются важными для нестрахования своего урожая.

- Это немножко тревожная ситуация. Как-то она исправляется? Что-то пытаются сделать, чтобы ее исправить?

- Если пытаются, то только страховщики, страховые компании. Ни государство, ни какие-либо другие стейк-холдеры не выказывают никакой заинтересованности в этом.

- Насколько я знаю, в 2012-м приняли закон о государственной поддержке агрострахования...

- Время от времени даже публиковали программы, которые должны получать государственную поддержку. Но в бюджете нет денег на государственную поддержку.

- Все в руках самих аграриев, да?

- Да.

- Этот рынок увеличивается, или все остается на этом же уровне?

- Он очень-очень медленно растет.

- Как вы думаете, что стоит здесь сделать, чтобы донести до людей важность?

- Это очень хорошо вопрос к Богу. Что он сделает, чтобы донести до людей вопросы важности страхования их урожаев.

- Какие сейчас главные агрориски? И они меняются время от времени?

- Они меняются. Десять лет назад считалось, что в Украине есть два важных системных риска. Системный риск – это событие, которое может привести к гибели урожая на большой территории. Это засуха летом и комплекс рисков, связанных с зимовкой. Последние пять или шесть лет, можно сказать, что комплексы рисков при зимовке отступили. Но я уверен, что не исчезли.

- Это связано с изменением климата?

- Возможно, это какое-то из колебаний. Помню, где-то с 2004-го по 2006-й или 2007-й не было гибели (урожая) зимой. Нечто подобное мы сейчас видим где-то года с 2013-2014-го.

- А как насчет вредителей, например?

- Вредители чувствуют себя достаточно хорошо. Они размножаются. Помогают аграриям с ними бороться средства защиты растений. Но одна из последних новостей, которые я читал на этой неделе, - это то, что в США появился сорняк, который имеет устойчивость к глифосату и двум другим мощным гербицидам. Это показывает, что только химией не справиться.

- Бывает, что страхуются только от вредителей? Есть ли такой пакет услуг на рынке? Насколько это целесообразно?

- Только от вредителей – нет, такого не практикуется.

- Что бы вы порекомендовали, например, аграрию-новичку, который хочет защитить свое хозяйство, и занимается, например, разведением плодовых культур. Что ему делать, какой минимальный пакет услуг ему надо заказать, чтобы не переплатить, но чувствовать себя более-менее защищенным?

- Например, это кто-то в Винницкой области посадил молодой яблоневый сад. Ему нужно страхование урожая от весенних заморозков, от града, урагана. Это будет стоить в Винницкой области где-то до 10% от стоимости урожая с выплатой до 90% от стоимости урожая. То есть, если в результате заморозков или града у него гибнет урожай стволового яблока, он получает до 90% стоимости урожая.

- Это он должен обратиться в страховое агентство и предоставить пакет документов. Что это за документы? Как, собственно, подготовиться?

- Я бы ему рекомендовал обратиться к любому брокеру, который специализируется на агростраховании. Потому что самостоятельно он обратится к страховой компании, получит от них опросник, который заполнит, предоставит ревизию своего сада, технологическую карту, получит тариф с франшизой. Он должен как-то доказать свою урожайность, которая будет застрахована. К нему должен приехать сюрвейер (инспектор или агент страховщика, - ред.), который проверит, есть ли на деревьях достаточно почек, чтобы получить урожай, который страхуется, и все. Если он обратится к брокеру, брокер вычитает ему договор, покажет, где есть узкие места. Брокер должен провести переговоры со страховой компанией, чтобы превратить эти места в нормальные или широкие. Брокер должен оказывать поддержку по предстраховальному осмотру, контролировать его. С брокером работается намного проще. И брокер дополнительно не стоит ничего.

- То есть брокер свои деньги получает от страхователей?

- Возможны два варианта. Есть закон, который позволяет брокеру получать вознаграждение от клиента, но общая практика – получать вознаграждение от страховой компании. Если брокер приводит клиента от страховой компании, он получает награду от страховой компании.

- В сотрудничестве с брокером таких узких мест нет? Он не может обмануть клиента?

- Очень украинский вопрос. Конечно может. Но любого человека можно обмануть только раз. Страхование – довольно специфический бизнес, учитывая несколько черт. Одна из этих черт – то, что каждый брокер должен приходить к одному и тому же лицу и заключать договор на страхование. Если это лицо не будет довольно этим брокером, оно легко найдет альтернативу. И брокер останется без клиентов.

- То есть не практикуются такие аферы среди украинских брокеров? И можно быть относительно спокойными?

- Относительно.

- Одна из наших читательниц интересуется: если ты сам пытаешься вникнуть в договор, на какие узкие места стоит обратить внимание, чтобы избежать конфликта и получить свои деньги в случае чего?

- Это будет довольно длинный перечень. Например. Только что был заключен договор страхования урожая яблок. Это обновления, второй год подряд. Среди рисков страхования, - ураган. Компания, никого не предупреждая, меняет определение риска "ураган". В том году это был "ветер, более 20 метров в секунду", в этом году "более 32". Почему? "Так мы решили".

- Ага, то есть так, без предупреждения...

- Мы сошлись на том, что я поменял слово. Сейчас это не ураган, это буря. Буря – 22 метра в секунду. Если мне кто-то объяснит, зачем это. Но вот это одна из особенностей работы брокера – надо быть очень внимательным. Человек, который не занимается этим профессионально, легко это пропустит. И если что-то случится, и он придет в страховую компанию... Чтобы получить возмещение от бури, надо принести договор от Гидрометцентра, что в Летичевском районе Хмельницкой области была буря. Должна быть указана скорость ветра. И если она будет меньше 32 метров в секунду, ответ будет: "Извините, но это не страховое событие".

- Брокер и в дальнейшем помогает – например, получить справку от Гидрометцентра?

- Ну, если в этом есть необходимость. Если хозяйство находится в Хмельницкой области, а брокер – где-то еще, для хозяйства не проблема получить справку. Задача брокера – работая над текстом договора, сделать все, чтобы в дальнейшем работа клиента была бы простой. Просто идет в местный Гидрометцентр и получает справку. Ему не нужно высчитывать все эти цифры – 25 метра в секунду – это уже ураган, или еще не ураган. Он не должен об этом думать. Это работа брокера.

- А еще из вашей практики, какие были в договорах коварные места, которые вы затем изменили?

- Это не коварство. Страховые компании должны действовать в рамках, которые им определил регулятор и законы. Один из документов, который регулирует деятельность страховой компании – это их правила. Если в правилах сказано, что ураган – это более 32 метров в секунду, оставим в стороне, оправдано ли это, или нет, но так сама страховая компания для себя решила. Ураган – 32 метра в секунду. И если к делу будут добавлены справки Гидрометцентра, что скорость ветра была 27 метров в секунду, страховая компания не имеет права возмещать.

- То есть если вы видите этот момент, вы просто меняете компанию?

- Сначала вам надо пройти через отказ в возмещении, как-то уладить отношения с клиентом, а потом думать, в какую другую страховую компанию обратиться. Знаете, чем умный человек отличается от мудрого? Умный, предвидя беду, ищет средство, как из нее выйти, а мудрый человек в беду не попадает.

Вот этот пример с определением урагана – очень хороший пример, как не попасть впросак.

Таких примеров много, но каждая ситуация индивидуальна.

- Наш читатель спрашивает, можно ли застраховать небольшой дачный участок – например, шесть соток. Если человек выращивает и продает укроп?

- Можно застраховать что угодно. Но нужно быть или юрлицом, или ФОПом. Если дачный участок оформлен на ФОПа, то можно.

- Также спрашивают, можно ли застраховать от рейдерства и от того, что урожай могут украсть?

- Можно. Это называется противоправные действия третьих лиц. Это довольно стандартный риск в страховании урожая. Выплата делается по решению суда. И в моей практике был случай, когда выплатили именно по противоправным действиям других лиц.

- Какие новые страховые услуги в последние годы появились на рынке?

- Ничего такого особенно нового, чего не было 10 лет назад.

- Возможно, в чем-то есть потребность?

- Я считаю, было бы хорошо получить возможность страховать доход. Но речь должна идти об очень крупных агрохолдингах. Скажем так: это продукт, который требует фиксирования цены на уровне биржи. В Украине, к сожалению, нет биржи, чьи показатели, чьи показатели были бы общеприняты. Поэтому надо опираться на зарубежные биржи – Лондон, Париж или Чикаго. Но технически это возможно. Для больших агрохолдингов возможно страховать доход как интегрированный показатель, как страхование урожайности и цены.

- Возможно, к вам обращались с какими-то нестандартными заказами? Которые вы не могли удовлетворить, но они были нестандартные.

- И довольно часто. Например, где-то с полгода назад обратился человек, который хотел начать производство, если не ошибаюсь, конопляного масла. Человек считал, что договора страхования урожая конопли будет достаточно для того, чтобы получить заем от банка. Когда выяснилось, что нет, мы разошлись.

Часто обращаются люди с желанием застраховать лошадей. Это стоит от 1 до 5% от стоимости коня. Но есть исключения – не покрываются травмы при спортивных соревнованиях. Когда люди это слышат, разворачиваются и уходят.

Это очень просто объяснить. В Украине нет специалистов, которые бы хорошо разбирались в спортивных соревнованиях лошадей, скачках. И очень просто списать травму лошади на травму, полученную во время скачек. Нет специалистов, которые могли бы сказать, так ли это и ли нет.

- Если говорить о скоте, кого чаще всего страхуют? Если, например, взять кур...

- Кур... В моей практике был один договор, довольно давно. Скот или птицу почти не страхуют. Исключительно страхуют, если речь идет о страховании залога. Добровольного страхования почти не существует.

- А если все же страховать кур? Это не от стоимости одной курицы? Это будет как-то по-другому?

- Единицей страхования считается количество кур, которое содержится в одном курятнике или комплексе одновременно. Если речь идет о цикле в 90 дней, куры которые находятся в одном комплексе в течение 90 дней – это единица страхования и период действия договора на этих кур.

- Среди ваших заказчиков преобладают мелкие фермеры или крупные агрохолдинги? Кто больше осознает риски и готов страховаться?

- Лучше осознают риски большие холдинги. Они иначе относятся к деньгам. Мелкие фермеры обычно, даже если знают о страховании, игнорируют возможность. Даже если делаешь им предложение, они отказываются.

- Возможно, у вас были истории, когда кто-то не отказался и застраховал? И таким образом спас свое хозяйство? Или менее пафосно – просто сохранил кучу денег?

- Да, конечно. Урожай яблок. Был договор в том году на страхование града и заморозков. Был град. Хозяйство получило в феврале 1 635 000 грн. Это на три четверти покрыло годовые затраты на труд этого хозяйства.

- Еще, возможно, такие истории, чтобы поощрить людей?

- Количество историй не имеет значения. Если человек хочет что-то сделать, он сделает. А если нет, то нет. Я могу каждый год рассказывать о клиентах, которые получают возмещение. Наибольшая сумма, которая была выплачена с моим участием, это почти 60 млн грн, которые были выплачены в 2017-м одному среднему холдингу. И что вы думаете, в следующем году они не страховались.

- Решили, что у них уже есть деньги...

- Не знаю, что они решили, но не страховались.

- Приходилось ли вам долго и ожесточенно отстаивать страховой случай? Когда вы видите, что это страховой случай, а компания говорит, что нет.

- Нет, такой ситуации не было. Если это страховой случай, это довольно очевидно. Такие споры могут быть, но надо понимать следующее. Украинские страховые компании – это довольно маленькие организации. Они не имеют достаточно денег, чтобы нести на себе всю ответственность. Один гектар подсолнечника с урожайностью три тонны с гектара, это 30 тыс. грн стоимости урожая с одного гектара. 100 гектаров – это 3 млн. Это лишь 100 гектаров. В Украине подсолнечника где-то более 1 млн га. Можете себе представить, сколько стоит только украинский подсолнечник? А если брать рапс, пшеницу, кукурузу, картофель, свеклу, что хотите... Поэтому украинские страховые компании перестраховываются – они отдают часть ответственности и часть полученной премии в перестрахование. Перестраховывают их, как правило, первоклассные западноевропейские или американские компании. Речь идет о компании с миллиардным оборотом евро. Украинская компания берет где-то 10-20% ответственности, а остальное передает в перестрахование. Когда речь идет о выплате, надо понимать, что в гривне выплаты украинской страховой компании 10 или 20 копеек, остальное идет из-за границы. Поэтому это уже облегчает ситуацию для страховой компании. Они понимают, что если бить горшки с агрохолдингом, то дойдет до суда (а агрохолдинги никогда не стесняются), и можно легко проиграть и выплатить больше, чем можно было бы договориться. Эти несколько факторов делают ситуацию сносной для страховых компаний.

- Малых фермеров тоже не обижают без особых надобностей?

- Нет нужды обижать. Надо действовать по букве договора и давать документы, которые требуются по договору. Если этого не делается, выплачиваются деньги.

- Если, например, человек застраховался, а страховая компания обанкротилась. Кто человеку выплатит ущерб?

- Никто, к сожалению.

- Случаются такие истории на украинском рынке?

- Я был свидетелем банкротства нескольких страховых компаний в 2008 году. Один из клиентов не получил возмещение. Речь шла о не очень значительной сумме в 100-200 тыс. грн. Я тоже не получил деньги за свою работу. И перестраховщики этих компаний не получили денег.

- Но это, к счастью случилось только раз в 2008-ом.

- Да.

- Почему эти перестраховщики – это западные компании? Что мешает украинскому бизнесу развиваться в этом направлении?

- Не знаю. Но я встречался с людьми, которые рассматривали возможность сделать перестраховочную компанию. Это люди с Украины. Но пока до этого не дошло.

- Возможно, вы знаете кейсы стран, где рынок страховых услуг стремительно развивался без государственной поддержки?

- Нет. Украина – одна из очень немногих стран, где случается засуха. Случается регулярно, каждый год. Другие страны – это Австралия, Бразилия, ЮАР, где нет государственной поддержки. И во всех этих странах охват страхования от засухи – примерно до 20%. Я не знаю, чего не хватает Украине, чтобы иметь – вы в начале стрима сказали 8%, но я знаю о 5% - поэтому я не знаю, чего нам не хватает, чтобы иметь хотя бы до 20%.

- Вот вы говорите засуха... Что это проблема для Украины. А какие еще есть проблемы, не свойственные другим странам, а мы с ними боремся?

- Мы не настолько уникальны. Все, что есть у нас, есть и в других странах. И наоборот.

- Как у нас с предвидением аграрных рисков. Я знаю, например, в США на годы вперед продумывают, какая может быть эпидемия среди растений, разрабатывают всякие штуки...

- Да нет, это ерунда – такие штуки. Я уже упоминал о сорняке, который получил устойчивость к глифосату. Это из США. Достоверность прогноза погоды более чем за 48 часов – меньше 50%. Или будет, или нет.

- То есть в таких исследованиях нет смысла?

- Есть исследования, которые обосновываются иначе. Мы считаем, что скорость таяния льда в Арктике влияет на северо-атлантическое течение, которое несет тепло в направлении Восточной Европы. Но во-первых, мы можем ошибаться. И это не самый важный фактор. Есть и другие, которые влияют на это течение. Есть эффекты Эль-Ниньо и Ла-Нинья (характерные для экваториальной зоны Тихого океана противоположные экстремальные значения температуры воды и атмосферного давления, которые длятся около шести месяцев, - ред.), но они больше касаются стран вокруг Тихого океана (Азии и в меньшей степени – Африки).

- Из-за смены климата в Украине начинают культивировать тропические растения. Например, мандарины. Приходилось ли страховать такие культуры?

- Нет. Это возможно, но никто не обращался.

- Но сложности с этим бы не возникло... Например, тот же индекс урожайности.

- Нет, по индексу урожайности этого не застрахуешь, потому что нет статистики. Это только началось. Но можно застраховать по классической модели. Это модель страхования отдельного хозяйства или поля как единицы страхования, которая базируется на оценке ущерба.

- Есть статистика, что больше всего в Украине страхуют озимый рапс, озимую пшеницу и озимую свеклу. Почему именно эти культуры? Они какие-то рискованные?

- Почти 90%, может, чуть меньше... До 90% всех договоров страхования урожая, которые заключаются в Украине, это договоры страхования урожая в залоге у аграрного фонда и ГПЗКУ. Эти договоры заключаются осенью и в первую очередь касаются озимых культур – озимой пшеницы, ячменя и рапса.

- И свекла тоже сюда относятся?

- Нет. Свеклу в Украине почти не страхуют.

- То есть, если подытожить: вот человек хочет застраховаться и звонит брокеру. Сколько времени занимает эта процедура, насколько быстро подпишут полис, и насколько быстро возместят убытки в случае необходимости?

- Есть стандартные вопросы при заключении договора страхования. Прежде всего, надо дать фактическую урожайность за последние три или пять лет, которая была получена на полях. Если это делается быстро, в течение недели с момента получения информация договор может быть на руках.

- Как определяется эта цифра? Это со слов человека или должен прийти какой-то аудитор?

- Со слов человека. Вы работаете на одной и той же земле годами. Вы должны знать, какую урожайность получаете. Подтверждения не нужно.

Договор заключается, исходя из презумпции невиновности. Если хозяйство находится в области, где урожайность подсолнечника в среднем – три тонны с гектара, и оно страхует около трех тонн с гектара, никаких особых вопросов не возникает. Если он страхует тонну с гектара, окей, это будет стоить дешевле. Но если он хочет застраховать пять тон, вот тут будут вопросы. Как минимум, ему надо будет ответить, что же он такого делает, чтобы получить пять тон, там где другие получают три. И если ответ будет удовлетворительным, она может застраховать пять тон.

- Что убедит здесь страховую компанию?

- Очень хорошо семена, полная программа защиты растений. Вдоволь удобрений, современная техника.

- Учитывая это, у вас, возможно, есть данные о каких-то фермерах-рекордсменах? Если при среднем показателе в три получают семь. И что они для этого делают?

- Я не помню сейчас точно, кто. Но это было в феврале прошлого года. Украинский клуб аграрного бизнеса ежегодно на своей конференции объявляет рекордсменов по пшенице. И там было хозяйство, которое приняло более семи тонн с гектара пшеницы. В Англии – более двенадцати.

- Это они придумали какое-то ноу-хау или купили современную технику?

- Это все делалось очень вовремя, очень хорошо, очень точно. Им повезло.

- То есть иногда не нужно и дополнительных инвестиций, чтобы получить повышенные урожаи?

- Нет. Не вкладывая ничего, вы ничего не получите. Если вы хотите получить что-то, вам нужно что-то вкладывать. И чем больше вы хотите получить, тем больше вам надо вкладывать.

- Нет. Я о том, что некоторые хотят там ультрасовременные дроны. И думают: "Только дроны меня спасут"... Возможно, эта практика доказывает, что...

- Дроны – это инструмент мониторинга. Я еще не слышал, чтобы в Украине были дроны, которые бы могли делать какие-то операции. Возможно, но я не слышал.

- Это я о том, что иногда усердие и бдительность не меньше влияют на урожай, чем дорогостоящая техника. Да?

- Да. Помните это: "Не прытким дается успешный бег, но время и случай для всех". (цитата из Книги Екклесиаст, - ред.).

- А возможно, для того, чтобы создать оптимистический настрой, расскажете истории бизнеса, которые вдохновят украинских аграрии не опускать руки?

- Их не надо вдохновлять, они и так их не опускают. Я бы сказал о другом. Я лично не могу себя представить в ситуации, когда я вкладываю деньги в то, что может погибнуть очень быстро. Пройдет град, и уже ничего нет. И ты с этим вообще ничего не можешь сделать. Не могу себе представить, чтобы я это делал и не страховал. Это глупо. А люди так делают. Я не понимаю этого, если честно.

- То есть, много урожаев просто бесследно погибает...

- Последняя такое плохое событие, которое было в Украине – это зима 2010-2011-го на Юге, где было очень холодно и очень много снега. И засуха 2016-го. Но ни одно из этих событий не затронуло Украину так сильно, как события зимы 2002-2003-го и весной 2003-го. В 2003 году Украина собрала 24 млн тонн зерна всего. Сравните это с 70 млн тонн, которые мы собрали в 2018-ом. Почувствуйте разницу. Это была только погода. Когда случится что-то подобное снова, никто не знает. Но прошло уже 16 лет, и уже я так думаю, что близко.

- Ну, будем все же надеяться на лучшее и на разумный подход к бизнесу.

- Да, это никому не повредит.

- Спасибо. До новых встреч на Depo.ru.